Strukturellt sparande

Den som vill skapa förutsättningar för ett sparande som gör det möjligt att på lång sikt förändra sitt liv måste fokusera på de stora kostnadsposterna i ekonomin. Googla spartips idag och du kommer översköljas med tips som handlar om matlådor, omförhandlad boränta, avsluta abonnemang på streamingtjänster eller att skippa kaffelatten på vägen till jobbet. Den typen av sparåtgärder är alla exempel på optimering. Förändringar ute i marginalen.

Jag vill istället resonera kring ett strukturellt sparande. Då pratar vi mer om de enskilt två mest avgörande faktorerna för de allra flesta. Hur du bor och hur du transporterar dig. Hushållet i fina förorten med stora villan som pendlar till jobbet i staden med varsin premium-SUV kommer inte få någon större effekt på sparandet genom att dra ner på kaffelatten på väg till jobbet. Om samma hushåll istället säljer villan och flyttar till en bostadsrätt med ett behovsanpassat utrymme på promenadavstånd till jobben och byter premiumbilarna mot två elcyklar blir det ganska brutala effekter på det fria kassaflödet varje månad.

Strukturellt sparande = hur och var du bor + transporter

Strukturella åtgärder har bättre förutsättningar för att fungera på lång sikt. Försöker man kompensera dyrt boende och dyr transport genom att optimera allt annat kan vardagen bli ganska tråkig, du kan rentav uppfattas som snål och tråkig, särskilt om optimeringen får effekter på dina sociala aktiviteter. Dessutom är det lätt att falla tillbaka i gamla vanor, att återgå till utelunch istället för matlåda kräver inget stort steg. Byta boende eller bil har en högre tröskel.

Strukturella åtgärder kan skapa förutsättningar för ett relevant sparande samtidigt som du får mer utrymme för upplevelser och ett berikande liv. Ett mindre boende leder också till att flera andra måsten försvinner, ett stort hus kostar mer att underhålla, renovera och möblera. Ett stort boende drar mer tid som du annars kan frigöra för familj, vänner, upplevelser eller fritidsintressen. Samma sak gäller för transporten, bor du nära jobbet frigör du tid. En pendlingstid i bil på en timme per dag motsvarar nästan 30 arbetsdagar på ett år. Sänker du pendlingstiden med 90 % har du 27 dagar per år som kan spenderas på roligare saker än att sitta i en bil, eller rentav i en bilkö?

Fallen vi tittat på hittills handlar om ytterligheter. Utgångsläget behöver inte vara ett jättestort boende långt från jobbet som måste bytas till något slimmat jättenära jobbet för att vi skall få en stor effekt. Det finns många nyanser här.

Ett komplement till det strukturella sparandet handlar om att minimera de fasta kostnaderna. Vad en fast kostnad är finns det många uppfattningar om, jag definierar fasta kostnader i privatekonomiska sammanhang som tillsvidare regelbundet återkommande kostnader. Ju färre sådana kostnader du har, desto större möjlighet har du att varje månad få ett fritt tillgängligt kassaflöde som du kan spara eller använda till saker som du verkligen värdesätter.

Låt oss räkna på ett exempel. Ett stort boende kan, allt inräknat inklusive kostnader för lån, utan problem kosta 20 000 kr i månaden. Två premiumbilar drar tillsammans ungefär lika mycket pengar per månad. Totalt 40 000 kr per månad för boende och transport. Byt ut detta till en setup utan bilar och en halverad boendekostnad så frigör vi 30 000 kr i månaden, totalt 360 000 kr per år. Har man ett billöst hushåll uppstår självklart andra transportkostnader för hyrbilar, cyklar, taxi och kostnader för kollektivtrafik. Men även om vi sätter av 50 000 kr per år för detta har vi ändå frigjort över 300 000 kr per år. Alltså belopp som för de allra flesta, rätt fördelat, kan skapa mycket stort utrymme för investeringar och konsumtion av sådant man verkligen värdesätter. Samtidigt är du inte bunden till detta eftersom det då handlar om rörliga kostnader som du från månad till månad kan besluta om.

Som perspektiv till detta är det alltså inte ditt Netflix-abonnemang för 1 200 kr per år eller kaffelatte för några tusenlappar om året som skapar ett betydande investeringsutrymme. Sådana åtgärder riskerar istället att skapa en situation som gör livet och vardagen tråkig, så tråkig att du helt ger upp och sparandet uteblir helt.